מהי הלוואה חברתית?
הלוואה חברתית היא הלוואה בין אנשים, ומכונה גם הלוואות בין עמיתים (הלוואות P2P Peer to Peer).
הרעיון המרכזי של המודל הינו בכך שהוא מוותר על הגורם המתווך.
הגורם המתווך הוא ברוב המקרים הבנק, אך יכול להיות גם גוף חוץ בנקאי אחר כמו חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, וגופי חוץ בנקאיים אחרים.
הפתרון של פלטפורמות P2P
בניגוד למקובל לחשוב הבנקים אינם משקיעים את כספי הבנק עצמו, אלא גם הם פועלים כמתווכים ומרוויחים כסף מפערי תיווך.
איך בדיוק? הבנק רוכש אשראי זול מבנק ישראל ומוכר אותו יקר לדורשי ההלוואה.
מרווחי האשראי גבוהים כיום יותר מתמיד, במיוחד כשהריביות של בנק ישראל אפסיות (נכון להיום 0.1%)
כמה נדרש לשלם ריבית מי שנזקק ולקח הלוואה מבנק?
מבלי להיכנס למספרים המדויקים כי כל מקרה זה משהו אחר, כל אחד מבין שהרווח שהבנק גוזר הוא בגדר שוד.
הצורך מצד אחד לתת מענה למשקיעים (המלווים) המעוניינים לקבל תשואה גבוהה על כספם והצורך של הלווים לקבל הלוואה בריבית הגונה יצר את הצורך בקיומם של פלטפורמות אלו.
אילו סוגי פלטפורמות להלוואות חברתיות יש?
ישנם מודלים עסקיים רבים בארץ ובעולם הקשורים לפלטפורמות להלוואות P2P.
לכל פלטפורמה יש מודל ייחודי שאותו פיתחה שמאפשר לפצל את כספי המשקיעים בין מספר הלוואות.
המטרה העיקרית של פלטפורמות אלה הוא להגן באופן הטוב ביותר על כספי המשקיעים ולכן הן שמות דגש רב על מנגנוני הגנה, מסלולי השקעה שונים וכו'.
ברמה העקרונית ניתן לחלק את הפעילות העסקית של הפלטפורמות לשני מודלים עיקריים:
אשראי צרכני ואשראי עסקי.
כאשר מדובר בהלוואה במישור הפרטי, קרי אשראי צרכני, ניתן לפנות לפלטפורמות להלוואות כמו טריא או בלנדר.
במידה ומבקש הלוואה צריך הלוואה עסקית עליו לפנות לפלטפורמה שמתמחה בכך למשל הפלטפורמה של BTB.
אז מהן היתרונות של למבקש ההלוואה פלטפורמה P2P?
היתרון העיקרי של לקיחת הלוואה חברתית דרך פלטפורמה להלוואות חברתיות היא בכך שקודם כל אין צורך להיות חשוף יותר מדי לאשראי בנקאי.
לקוחות עם אשראי גבוה יכולים להיות בעמדת נחיתות מול הבנק כאשר הם מבקשים לקבל שירותים נוספים ועלולים לשלם עמלות גבוהות יותר על הפעולות שלהם.
בפלטפורמות P2P, האדם הלווה, ברוב המקרים, יקבל הלוואה בריבית אפילו נמוכה משל הבנק.
יתרון נוסף היא הדרך הדיגיטלית לבקשת הלוואה. הבקשה היא מהירה ומתבצעת אונליין דרך ממשק ידידותי ונוח.
חשוב לציין
פלטפורמות להלוואות חברתיות אינן מאשרות כל לווה ויש לעבור חיתום שנעשה דרך הפלטפורמה.
כל לווה יכול לקבל ריבית אחרת וזאת בהתאם לניקוד האשראי שיש למבקש ההלוואה.
חשוב גם לזכור:
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
