מהן הלוואות חברתיות B2B?
הלוואות חברתיות B2B או B2P, אלו הן הלוואות חברתיות למטרות עסקיות. בשונה מהלוואות חברתיות בין עמיתים (הלוואות חברתיות p2p) המיועדות להלוואות פרטיות למטרות אישיות. הלוואות B2B מיועדות לעסקים ולמטרות עסקיות.
עולם ההלוואות לעסקים השתנה מאוד במהלך השנים האחרונות. לא מזמן, עסקים יכלו לקחת הלוואות למטרות עסקיות רק מבנקים או מגופים פיננסיים גדולים כמו חברות ביטוח וכיו"ב.
עסק שבקשת הלוואה שלו נדחתה נאלץ לפנות לגופים חוץ בנקאים (שוק אפור) ולשלם ריביות מטורפות.
הלוואות חברתיות B2B, נועדו בעיקר לעסקים הקטנים שמעוניינים לגייס סכומי כסף לטובת העסק שלהם.
אז איך עובד מודל הפקטורינג? להלן דוגמה:
קבלן חשמל ביצע עבודת חשמל עבור משרד הביטחון. לפי ההסכם הקבלן אמור לקבל את הכסף בתום העבודה שוטף+ 90 יום. אולם לקבלן יש הוצאות מידיות עבור העבודה שביצע (עובדים, תשלומי מיסים, חומרי גלם וכו'). מצד אחד הוא מרגיש בטוח שהלקוח שלו, משרד הביטחון, ישלם את הכסף בעתיד. אך מצד שני, בטווח הקצר, הקבלן מתקשה לעמוד בתשלומים השוטפים. אז מה הקבלן יעשה? האם ילך לבנק לבקש הלוואה? ואולי הבנק כבר לא ממהר לתת לו הלוואה.
אז כאן נכנס הפקטורינג כפתרון; הספק, במקרה שלנו הקבלן, מעמיד את החוב שלו למכרז בפלטפורמה ל הלוואות חברתיות B2B. המשקיע רואה את החוב ומחליט האם כדאי להצטרף להשקעה (הלוואת גישור) על פי הנתונים המוצגים למשקיע:
מי החייב (במקרה שלנו- משרד הביטחון), זמן קבלת התשלום (מח"מ), וגובה הריבית.
במידה והמשקיע מחליט שהוא מעוניין להצטרף להשקעה הוא מחליט על גובה סכום ההשקעה שמתאים לו (יש לציין שקיים סכום מינימאלי להשקעה).
הספק מקבל את הכסף מראש והמשקיע, כשמגיע זמן התשלום, מקבל בחזרה את ההלוואה שהוא נתן פלוס ריבית נאה.
ראש בראש - הלוואות חברתיות B2B ,B2P מול הלוואות P2P - מה עדיף?
הלוואות חברתיות B2B, הן למעשה הלוואות P2P, רק שהן מופנות לעמיתים העצמאיים או בעלי העסקים. לרוב, ההשקעה בהלוואות לעסקים מסוכנת על פני השקעות לפרטיים.
במיוחד היום שבנק ישראל מספק נתוני אשראי על הלווים.
הורדה בדירוג האשראי האישי מעמידה את הלווה במצב עדין מאוד בעתיד. מסיבה זו לבעלי עסקים יש פחות תמריץ להחזיר את חובם מאשר לאנשים פרטיים.
רמת התשואות בפלטפורמות המיועדות לעסקים ולפרטיים דומה מאוד והתשואות נעות לרוב בין 5-7 אחוזים בשנה.
לפי דעתי, יש פחות חשיבות אם מדובר בלווים פרטיים או בלווים עסקיים. מה שחשוב זה, מהן מנגנוני ההגנה שהפלטפורמות בתחום זה מציעות, כגון, קרנות ביטחון, פיזור גבוה, ביטוחי אשראי וכיו"ב.
פלטפורמות להלוואות חברתיות B2B בעולם
C2FO
הפלטפורמה נוסדה בארה"ב ב- 2008 ומאז פעילותה החזירה ללקוחותיה כ- 245 מיליארד דולר. מטרת הפלטפורמה היא לקצר את מסגרת הזמן בין חשבונית לתשלום. החברה שמה לה למטרה לשפר את היעילות של קשרי ספקים וקונים. המודל העסקי (כמודל הפקטורינג) מתאים לספקים ולמשקיעים ומשפר את התשואות לכל הצדדים. שיפור התשואות נעשה באמצעות חיסכון בעלויות התיווך שהיו קיימות בעבר.
יתרונה של C2FO בכך שהיא יודעת את ההיסטוריה העסקית כדי לקבוע את רמת הסיכון של הספק. חברה המשלמת באופן קבוע את החשבוניות שלה באופן מלא נחשבת לחברה בסיכון נמוך.
התוצאה הסופית- שוק דינאמי המציע למשקיעים שיעורי תשואה טובים בהשוואה למוסדות הפיננסיים המסורתיים ומציע מימון לחברות שאולי באופן מסורתי לא יכלו לקבל מימון.
Kabbage
החברה מסוגלת להציע הלוואות לעסקים שלא יכלו להשיג הלוואה דרך המלווים המסורתיים.
הפלטפורמה מאפשרת להציע לעסקים לקבל ריביות נמוכות ביחס לשוק ולמשקיעים ריביות גבוהות על ההשקעה שלהם. החברה מנהלת הערכת סיכונים הוגנת על מנת להשיג מימון ממלווים המעוניינים להשקיע ולקבל ערך עבור השקעה שלהם.
Funding circele
הפלטפורמה פעילה בבריטניה ומיועדת בן השאר לתמוך בעסקים בממלכה המאוחדת.
החברה פונה בעיקר לעסקים אשר נמצאים בראשית דרכם ומעוניינים בהון התחלתי שיאפשר לעסק שלהם לצמוח. היות שמדובר על עסקים חדשים בעלי רמת סיכון יותר גבוהה ומטרת הפלטפורמה היא לעזור לעסקים האלה אז גם התשואות למשקיע בפלטפורמה זו אינה גבוהה ונעה סביב 4.5-6.5% בלבד.
Fundera
החברה הינה פלטפורמה מקוונת לעסקים קטנים המקבלים פתרונות פיננסים למצוקת האשראי שלהם. הטכנולוגיה של Fundera מאפשרת לעסקים קטנים לקבל מימון מ-30 מלווים בישום של בקשה אחת בלבד.
Fundera מציעה לבעלי עסקים קטנים פתרון לכל צרכי המימון שלהם, מכרטיסי אשראי ועד הלוואות SBA וכל מה שביניהם .
פלטפורמות הלוואות חברתיות BTB בישראל
למרות שישראל מוגדרת כאומת הסטראאפ, בתחום הלוואות החברתיות ישראל פעילה רק מ- 2014 (בעולם, הפעילות בתחום הלוואות החברתיות קיימת כבר מ- 2003).
בישראל קיימים מספר מצומצם של חברות להלוואות חברתיות, ומתוכן רק 3 חברות מתמחות בהלוואות למטרות עסקיות.
BTB ISRAEL, קרדיטפלייס, ו- Fundit – שלושת החברות פועלות על פי המודלים השונים שהוצגו בתחילת הכתבה.
אולי יעניין אותך גם:
דירות למכירה בגרמניה
בשנת 2016 דורגה גרמניה במקום השלישי בעולם בעסקאות נדל"ן להשקעה, כאשר חלק מכובד מהנתח היה השקעות נדל"ן שבוצעו בעיר ברלין, ולא בכדי. שהרי גרמניה היא
השקעות נדל"ן בגרמניה
אין ספק כי בשנים האחרונות ההשקעה בכל סוגי הנדל"ן הגרמני פורחת, וככל הנראה הדבר צפוי להיות כך גם בהמשך. השקעות בגרמניה בתחום הנדל"ן, הם הדבר
השקעות נדל"ן בחו"ל
יוקר הנדל"ן בישראל שובר שיאים חדשים בכל חודש, לעומתו מציעים הבנקים ריבית מעליבה על הפיקדונות שלכם, שני גורמים אלו הם ללא ספק בין הסיבות העיקריות
לסיכום
תחום ההלוואות החברתיות גדל בצורה משמעותית ומאפשר לעסקים למצוא פתרונות פיננסיים יעילים וטובים יותר ממה שהיה בעבר.
כבר עכשיו ישנם מודלים מעניינים שמתפתחים ומאפשרים פתרונות אשראי לעסקים, ופתרונות השקעה למשקיעים שמבקשים להשיג ערך עבור ההון שלהם.
אין ספק שהתחום הזה יעודד את התחרות מול הבנקים, ויוריד את מרווחי הריביות בשוק.
מצד המשקיעים בהחלט קיים אלמנט סיכון, אך יחד עם זאת התשואות המתקבלות מפצות על הסיכון.
