מה מצבן של הלוואות כיום?
כיום, רוב ההלוואות שנלקחות על ידי משקי הבית ניתנות ע"י בנקים. כאשר משקי הבית מתקשים לקבל הלוואה מהבנק הם פונים לחברות כרטיסי אשראי או לגופים חוץ בנקאיים אחרים. במקרים אחרים, כאשר האפשרויות הנ"ל הן לא אופציה, פונים משקי הבית לגורמים בשוק האפור. הם עושים זאת כי הם לא מודעים לכך שיש טכנולוגיית בלוקצ'יין.
היום, בעקבות מהפכת האינטרנט והתפתחותה של הכלכלה השיתופית, נפתח בפנינו עולם חדש של הלוואות, עולם של הלוואות חברתיות. יותר ויותר פלטפורמות להלוואות חברתיות קמות, ואחוז קטן מאתנו שמבין את העולם החדש של ההלוואות החברתיות ואת היתרון שלהן פונה לאותם פלטפורמות להלוואות חברתיות לקבלת הלוואה (או לשם השקעה). אין ספק שבשנים הקרובות נראה, מן הסתם, גידול במספר המשתמשים בפלטפורמות להלוואות חברתיות (P2P).
כפי שאמרנו, המערכת הבנקאית היא הגורם העיקרי שפונים אליה לצורך קבלת הלוואה. רוב מאגר הנתונים על הלווה נמצא במערכת של הבנק ואילו בגופים החוץ בנקאים המידע הוא חלקי. כאשר יונהג בישראל ניקוד אשראי (בקרוב מאד) כפי שנהוג בארצות הברית המצב יטיב עם הגופים החוץ בנקאים, כולל הפלטפורמות להלוואות חברתיות, שיהיו יכולים לדעת יותר על האדם שבא לקבל מהם הלוואה ויוכלו לדעת מה רמת הסיכון של הלווה. לעומת זאת, ללווה לא תמיד ניקוד אשראי יכול להיות טוב, כי ברגע שיהיה למישהו ניקוד אשראי לא טוב, הדבר ילווה אותו לכל מקום בו הוא ירצה לקבל הלוואה, וההלוואה שתינתן לו (אם בכלל תינתן) תהיה תלויה בניקוד האשראי שלו.
אמנם ניקוד אשראי יכול לתת מידע לגבי הלווה אך עדיין המידע הזה יכול להיות לא מהימן. כי נניח שיש מישהו שיש לו ניקוד אשראי נמוך ומצבו פתאום משתפר, הניקוד שלו יהיה עדיין נמוך ולא ישקף את מצבו האמיתי. כי הרי ניקוד אשראי לא מתעדכן כל יום.
אז מה הפתרון?
הפתרון הטוב ביותר לתחום ההלוואות ולתחומים אחרים יגיע מכיוון טכנולוגיית בלוקצ'יין, שזו טכנולוגיה חדשה, המאפשרת לקבל מידע מעודכן ומהימן, והכי חשוב מוצפן, ללא יכולת לעשות בו שינויים. בעתיד עם התקדמות טכנולוגיית הבלוקצ'יין אנחנו נזכה ליהנות מעולם פיננסי שונה בתכלית.
רובנו, משייכים את הבלוקצ'יין לעולם המטבעות הקריפטוגרפיים, ובצדק. הרי, מי לא שמע על המטבע הדיגיטלי הראשון, הביטקוין, שנוצר בזכות טכנולוגיית הבלוקצ'יין . אבל הבלוקצ'יין זה לא רק מטבעות קריפטוגרפיים. היכולת העיקרית של הטכנולוגיה הזו היא בעצם להעביר כל סוג של מידע בצורה מוצפנת ובלתי ניתנת לשינוי בין משתמשים P2P ללא גורם מתווך כלשהו. הבלוקצ'יין מאפשר ביזור של מאגר הנתונים בצורה מוצפנת, בלי גורם מרכזי ששולט בו, והוא מונע רק ע"י קהילת המשתמשים.
כרגע טכנולוגיית בלוקצ'יין כמעט ולא ישימה בתחומים רבים, אך בעתיד הלא רחוק, טכנולוגיית הבלוקצי'ין תהיה ישימה כמעט בכל תחום שרק נחשוב עליו, קרי, כל תחום שמצריך העברת מידע או שמירה על מידע בצורה מוצפנת.
אחד התחומים שיכולים ליהנות מהיתרונות של הבלוקצ'יין הוא תחום ההלוואות.
כיצד טכנולוגיית בלוקצ'יין תעזור לתחום ההלוואות?
אם תחום ההלוואות יאמץ בעתיד את טכנולוגיית הבלוקצ'יין ויש סבירות גדולה שאכן זה יקרה, אז זה יאפשר לוותר על בקשת הלוואה מהבנקים. מי שירצה יוכל לפנות ישר לגופים חוץ בנקאיים לשם קבלת הלוואה. בזכות הבלוקצ'יין גם לגופים חוץ בנקאיים יהיה להם את כל המידע הפיננסי הרלוונטי על הלווים. המידע יהיה מהימן ועדכני לאותו רגע וכך הן ידעו מי יוכל להחזיר את ההלוואה ומי לא. כך, הסיכון במתן הלוואה ירד והעלויות יצטמצו. גם המשקיעים שנותנים את ההלוואות יהנו מכך וגם הלווים.
ניקח דוגמה מהחיים:
יוסי ודויד הם חברים טובים, יוסי מבקש מדויד הלוואה בסך 100 אלף ₪ , יוסי מבטיח לדויד שהוא יחזיר לו את החוב בעוד שנה + ריבית של 10%. דוד מכיר את יוסי וסומך עליו כבן אדם וגם הריבית של 10% נשמעת מפתה. אך בכל זאת מתן הלוואה מסוג זה מדיר שינה מדויד, כי דויד לא בטוח שיוסי יחזיר את ההלוואה כפי שהבטיח. אמנם, יש דרכים למנוע סיכון אבל הם מצריכים משאבים של זמן וכסף, ולדוד כנראה אין מספיק מהם. אז כעת לדויד יש דילמה לא נעימה; האם לתת ליוסי הלוואה או לא.
אז איך זה יעבוד בעתיד?
בעתיד בזכות הבלוקצ'יין, דויד יעביר בלי דאגה ליוסי את הכסף. המערכת החדשה תבדוק את יכולת ההחזר של יוסי. במידה ואין לו יכולת, העסקה לא תתבצע. במידה וכן, העסקה תתבצע אוטומטית והכסף יעבור ליוסי. בתום תקופת ההלוואה יחזור הכסף + הריבית שנקבעה באופן אוטומטי חזרה לחשבונו של דויד.
המערכת שיש לה את כל המידע הפיננסי המעודכן על יוסי לא תאפשר ליוסי לבצע עסקאות או רכישות שמעמידות את מתן ההחזר ההלוואה בסכנה. במקרה קיצון שיוסי לא יחזיר את ההלוואה בשל כשל במערכת. חוזה חכם יבצע אוטומטית הליכים משפטיים כגון תביעה/שעיבוד עיקול וכו'. בצורה זו, דויד יכול יהיה לישון בשקט כי הוא ידע שהמערכת יודעת בכל רגע נתון את מצבו הפיננסי של יוסי ותדאג שיוסי יחזיר את ההלוואה.
ומה יהיה בעתיד עם הפלטפורמות להלוואות חברתיות?
בעולם שהפעילות הפיננסית תתבצע דרך הבלוקצ'יין המידע על הלווה יהיה מדויק ביותר. המערכת תדע בכל רגע נתון מה מצבו של מקבל ההלוואה וגם הוצאות המימון של מתן ההלוואה יפחתו. הדבר יגרום לפריחה בכל ענף ההלוואות חוץ בנקאיות.
הצורך של המשקיעים להרוויח כסף אל מול הצורך של הלווים לקחת הלוואות תמיד היה וכנראה תמיד יהיה. בעתיד, בזכות טכנולוגיית הבלוקצ'יין, הצורך הזה יקבל מענה אפילו יותר דרך הפלטפורמות להלוואות חברתיות. העתיד למשקיעים בפלטפורמות אלה יהיה הרבה יותר ורוד. האפשרות שהמשקיעים יוכלו להרוויח יותר עם סיכון נמוך יותר תהיה ממשית. מתן הלוואה ללווה, שכל המידע הפיננסי עליו יהיה מהימן ומעודכן, תהיה קלה מתמיד. גם ללווה יהיה קל יותר כי לא יהיה צורך בכל הבירוקרטיה של בקשת הלוואה כמו הבאת מסמכים, דפי חשבון ערבויות וכו'. כך גם לפלטפורמות יהיה יותר קל לתווך בין המשקיע ללווה.
למידע יותר מעמיק באתר של Lendoit
לסיכום,
בזכות טכנולוגיית הבלוקצ'יין מתן הלוואות על ידי גופים חוץ בנקאיים ילך ויגדל. הפלטפורמות להלוואות חברתיות יהיו אחד מהגורמים שיצטרכו לספק את הביקוש להלוואות חוץ בנקאיות. תפקידם של הפלטפורמות הללו הוא לתווך בין המשקיעים ללווים ובזכות טכנולוגיית הבלוקצ'יין הדבר יתבצע בצורה אמינה ויעילה ולכן סביר להניח שאנו נהיה עדים לעלייתו של תחום ההלוואות החברתיות.
מעוניין להשקיע בפלטפורמה להלוואות P2P?
לקריאה על הפלטפורמה של BTB -לחץ על התמונה
