הכירו את BTB – פלטפורמת ההלוואות החברתיות (P2Pׂׂ) המובילה בישראל.
פלטפורמת הלוואות חברתיות BTB נוסדה ב- 2014 והושקעו בה מעל ל- 580 מיליון ש"ח מכספי הציבור לטובת הלוואות לעסקים.
עד לכתיבת שורות אלה הריבית השנתית הממוצעת למשקיע עמדה על סך 6.7%, וחולקו כבר מעל ל- 34 מיליון ש"ח.
איך פלטפורמות להלוואות P2P עובדות?
פלטפורמת הלוואות בין עמיתים (P2Pׂׂׂ) מפגישה בין מלווים (משקיעים) לבין לווים, פלטפורמות להלוואות P2P מוותרות על הצד המתווך (בדרך כלל הבנק) ויוצרות בעקבות כך ריביות עדיפות גבוהות יותר למשקיע ממה שהוא היה מקבל מהבנק ונמוכות יותר למלווה ממה שהוא היה משלם.
פלטפורמות P2P מסוגלות לעשות זאת באמצעות טכנולוגיה מתקדמת ובכך היא חוסכת עלויות של מאות עובדים.
מי מפקח על פלטפורמות להלוואות P2P?
פיקוח על הפעילות של הפלטפורמות בתחום ה P2P מפוקח על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, תחת חוק הפיקוח על שירותים פיננסים, כמו כן, כספי המשקיעים מנוהלים בחשבון נאמנות.
איך הפלטפורמה BTB עובדת?
הפלטפורמה BTB הלוואות חברתיות פותחה טכנולוגיה ייחודית הנקראת B-Match. המערכת הזו מייצרת לכל משקיע תיק השקעות המפוזר בן מאות לווים שלא מצריך מפגש עם אף אחד מהם.
המשקיע יכול לעקוב אחרי ההשקעה שלו דרך האזור האישי. באזור האישי ניתן לקבל סטטוס עדכני לגבי הריביות הצפויות ולקבל צפי לפורטפוליו שלו החל משנה אחת ועד ל – שישים שנה קדימה.
מי הם הלווים?
רוב הלווים הם בעלי עסקים המעוניינים בהלוואה בסכום שנע בין 100 אלף ש"ח למיליון ש"ח.
תקופת הלוואה נעה בדרך כלל לתקופות בינוניות של 4-8 שנים. העסקים שמקבלים הלוואות חייבים להיות בעלי פעילות עסקית של לפחות שנתיים. מטרת ההלוואה היא לצורך צמיחה או שיפור תנאי האשראי שלהם. כל בעלי העסקים נבדקו בקפידה והם בעלי כושר החזר גבוה.
גובה ההלוואה שהלווה משלם נקבעת לפי מאפיינים שונים כמו היקף ההלוואה, איכות הערבים, ותק וכיו"ב.
הריבית המשולמת היא ריבית שנתית קבועה המחושבת לפי לוח שפיצר.
חלק מהלווים נחשבים ללווים "מועדפים" הזכאים "להלוואות זהב". הלוואות זהב אלו הן הלוואות הכוללות
בטוחה משמעותית נוספת כמו שעבוד נכס נדל"ן או שעבוד של פיקדון.
קיומו של השעבוד מאפשר ללווים לקבל הלוואות על בסיס ריבית הפריים עם סכומים הגבוהים ממיליון ש"ח.
במקרים כאלו משך תקופת ההלוואה עשויה להיות ארוכה מ- 6 שנים.
עד כמה ניתן להשקיע?
BTB הלוואות חברתיות מאפשרת לכל אחד להיות משקיע וניתן להשקיע כל סכום העולה על אלפיים ש"ח.
ממוצע ההפקדות למשקיע עומד על כ – 113 אלף ש"ח ותיק השקעות המנוהל הגבוה ביותר עומד על כ- 6 מיליון ש"ח.
מהי הריבית הממוצעת?
המשקיעים מקבלים את מלוא הריבית המתקבלת בפלטפורמה. ב- 6 שנים האחרונות ממוצע הריבית למשקיע עמדה על 6.6%. במידה והמשקיע (כמו מרבית המשקיעים) בוחר להשקיע מחדש את כספי ההשקעה במסלול ׁRinvest הלקוח מקבל ריבית דריבית.
איך מושכים את הכסף?
למרות שכספי ההלוואה ניתנים לתקופות ארוכות של מעל 4 שנים, BTB מאפשרת למשקיעים גישה לכספי ההשקעה בכל רגע נתון.
המשקיעים יכולים לבקש כספם באחת משתי האופציות הבאות:
- ביטול מחזור הלוואות ומשיכה של הכספים שנצברו בחשבון.
- בקשה של משיכת כל כספי ההשקעה. במקרה כזה כלי המכירה האוטומטי מבצע מכירה של כל ההלוואות הנמצאות בתיק. הליך המכירה הוא מהיר אך תלויה בכמות המשקיעים האחרים המחפשים להשקיע באותו זמן.
הלוואות שסחירותן הוגבלה לא ניתן למכור בהליך בקשה רגיל אלא באמצעות מערכת B-Trade.
מערכת B-Trade מאפשרת להנזיל את כל כספי ההשקעה ולמכור בהנחה את ההלוואות המוגבלות.
סיכונים ומנגנוני הגנה
יכולים להיות מקרים בהן חלק מהלוואות ייתקלו בקשיים בהחזר סכומי הלוואה, ולצורך זה BTB פיתחה מנגנוני הגנה יעילים ומקיפים על מנת לצמצם את הסיכון:
- פיזור רחב של כספי ההשקעה (מערכת B-match): כספי המשקיעים יחולקו באופן אוטומטי בכמה שיותר הלוואות. לא יותר מ 2% מהכספים ינתנו להלוואה בודדת. כל משקיע אחד יכול להלוות למאות או אלפי לווים שונים. יתכן מצב שהשקעה של 1 מיליון ש"ח תתפזר להלוואות קטנות בסכומים של 50 ש"ח בלבד.
- אנליזה: רק לאחר בדיקה דקדקנית (בדיקה נורמטיבית ואשראי צרכני) במישור הפרטי והעסקי של הלווה האנליסט מחליט האם לקבל את ההלוואה ומהן תנאיה. המלצות האנליסט אינן מאושרות אוטומטית וכפופות לאנליסט הראשי ובאישור ועדת אשראי.
- ערב: במידה ומדובר בלווה יחיד, הדרישות ב- BTB הם שיהיה לפחות ערב אחד להלוואה שיחתום על כל המסמכים הקשורים להלוואה לרבות שטר חוב. כל ערב, כמובן, נבדק ומאושר על ידי צוות האנליסטים של BTB.
- .הגנה משפטית: המחלקה המשפטית תפעל לגבות את החוב מהערב ומהלווה במידה ויהיה כשל בהחזר ההלוואה.
- קופה לערבות הדדית: כל משקיע מפריש מכל הפקדה ומכל תקבול 1% מהסכום לטובה הקופה. הקופה משלמת מהיתרה למשקיע את חלקו היחסי בכל הלוואה הנמצאת בבעיית אשראי.
- הסכום המיועד לערבות הדדית אינו שייך למשקיע ואינו מקבל את הסכום בעת המשיכה.
מיסוי ועמלות
העמלה היחידה שגובה BTB היא עמלת 0.5% לשנה.
מיסוי הוא בסך 15% בלבד מהריבית (בדיוק כמו פיקדון בנקאי). ניכוי המס מתבצע אוטומטית לטובת רשות המיסים (כמו בבנק).
